가계 소득 및 지출 변동성

가계 소득과 지출 변동성의 문제:많은 수의 연구 결과에 따르면 상당수의 미국 가정들이 매월 수입이 크게 변동하고 이에 대응할 수있는 저축이나 금융 자산이 부족한 것으로 나타났습니다. 이것은 매우 가변적 인 근무 시간으로 여러 개의 일을 저글링하는 사람들에게 특히 그렇습니다. 비슷한 문제는 프리랜서와 독립 계약자가 프로젝트에 의해, 판매 수수료에 의해, 다른 종류의 조각 기준으로, 그리고 / 또는 서비스에 대한 지불금을 모으는 데 길고 가변적 인 지연을 가진 고르지 않은 노동을하는 경우에 직면합니다.

실제로, 약 710 만명의 미국인 또는 노동력의 약 5 %가 2015 년 4 월 현재 여러 직업에 시간을 쪼개었다. 적당한 풀 타임 취업을 찾지 못하고 또 다른 660 만 명이 아르바이트를 위해 정착했다. 그 사이에,이 일의 많은 것은 임금 성장을 거의 또는 전혀 약속하지 않는다. 퓨 자선 신탁 (Pew Charitable Trust) 조사에 따르면 1979 년부터 1999 년까지 평균 가계 소득은 1999 년에서 2009 년까지 2 % 씩 증가했지만 평균적으로 가계 소득은 대다수의 근로자에게 그다지 미치지 못했다.

2012 년 경제 연구 보고서에 따르면 2 년 동안 50 % 이상의 소득 감소가 예상되는 가구의 비율이 증가하고 있습니다. 1970 년대 초에는 7 %였다. 2000 년대 초반까지이 숫자는 12 %로 증가했습니다. 2008 년 금융 위기 직전에는 10 %로 소폭 하락했습니다.

연방 준비 제도 이사회 (FRB)의 한 연구에 따르면 2013 년 응답자의 18 %가 평소 수준보다 낮은 소득을보고했습니다. 이는 2010 년 25 %에서 감소했지만 2007 년 위기 직전 수준 인 14 %보다 여전히 높습니다.

JP 모건 체이스 연구:JP 모건 체이스가 실시한 100,000 명의 소매 금융 고객 (250 만 명의 고객 보유자 기반에서 추출한 견본)에 대한 포괄적 인 연구에 따르면, 최소 80 %의 사람들이 상당한 월별 소득 또는 지출 변동을 피하기 위해 적절한 저축을하지 못했습니다. 인구 통계 학적으로 다양하고 주로 중산층에 속하는 이들 고객 중 40 %는 월별 소득이 30 % 이상 감소 또는 증가하는 것으로 나타났습니다. 문제를 악화시키면서 분석 샘플에 포함 된이 10 만 명의 고객 중 60 %는 매월 30 % 이상의 지출 변동에 직면합니다.

연구에서 전형적인 중간 소득 가구 (연간 소득이 40,501 달러와 63,100 달러 사이 인 것으로 정의 됨)가 3,000 달러에 불과하다고 가정하면 대부분의 경우 안전 한계가 매우 낮습니다. JP 모건 체이스 보고서에 따르면 무급 직업 일과 대규모 의료비 또는 수업료 청구서와 함께 충분한 재정적 쿠션을 제공하기 위해 최소한 4,800 달러가 필요하다고합니다. 그러나 최소한의 치료를 위해 병원에서 제시 한 거대한 청구서를 감안할 때이 수치조차도 너무 낮게 보입니다.

학문에있는 더 높은 소득 가구조차 상대적으로 빈약 한 저축이 있습니다:

63,101 달러에서 104,500 달러에 이르는 소득 계층에서 가정을위한 7,000 달러 이하의 중간 저축
소득 수준이 104,501 달러에서 154,600 달러 사이 인 가구에 대해 약 13,500 달러의 중간 절감

월간 소득이나 비용 충격을 극복하기 위해 저축을 충분히하기 위해 연구를 수행 한 새로운 JP 모건 체이스 인스티튜트 (The JPMorgan Chase Institute)의 분석가들에 의해 최고 소득 계층의 사람들 만이 재판을 받는다. 그래도이 평균 저축 수는 오히려 낮습니다. 특히 소득에 비해 낮습니다. 그것은이 사람들 사이에서 쓰는 과도한 성향을 나타냅니다.

JP 모건 체이스 조사의 핵심 경고는 많은 고객이 여러 금융 기관에 계좌를 갖고 있고 여러 금융 기관과의 관계를 맺고 있기 때문에 고객의 전체 재무 그림을 나타내지는 않는 고객 계좌 데이터로부터 결론을 도출한다는 것입니다. 또한 고객 계좌를 가계 그룹으로 묶는 데있어 불완전한 영향을받을 수밖에 없습니다.

클래스 이동성: JP 모건 체이스 연구의 흥미로운 측면은 2013 년부터 2014 년까지 가계 지출과 소득의 변화를 분석 한 것입니다. 연구에 사용 된 5 개의 연간 소득 계층은 다음과 같습니다.

$ 0 ~ $ 23,300
$ 23,301 ~ $ 40,500
$ 40,501 ~ $ 63,100
$ 63,101 ~ $ 104,500
$ 104,501 ~ $ 154,600

소득에 관하여:

가장 낮은 2013 년 브래킷 중 15 %가 브래킷 위로 이동했으며 다른 7 %는 2 개 이상의 브래킷으로 올라갔습니다
2013 년 2 차 브래킷의 16 %는 한 단계 올랐고, 또 다른 5 %는 2 배 이상 증가했습니다. 한편, 11 %가 가장 낮은 수치를 기록했다.
2013 년 3 사분기 17 %, 15 % 하락했습니다.
2013 년 4 사분기 12 %, 21 % 하락했습니다.
2013 년 상위 순위의 18 %가 하락했습니다.

지출에 관하여: