필요한 10 가지 IRA 기본 사항

개별 은퇴 계좌 (IRA)는 귀하의 미래에 대한 최고의 투자 중 하나입니다. 그러나, IRAs가 무엇인지, 그들이 일하는 방법, 그리고이 직원의 이익을 최대한으로 활용하는 방법에 대한 많은 오해가 있습니다. 18 세 이상의 누구나 고용주 나 은행을 통해 IRA 계좌를 개설 할 수 있습니다. 그것은 모든 미국인에게 은퇴의 황금기 년 동안 사용 된 수입을 버릴 수있는 기회를주는 선택입니다. IRA는 퇴직 연령에 도달 한 근로자가받을 수있는 다른 유형의 퇴직 투자 및 혜택을 대체하기위한 것이 아니라 오히려 대체하기위한 것입니다.

IRAs에 대해 알아야 할 10 가지 사항

IRA에 대해 얼마나 알고 있습니까? 어쩌면 당신은 그 개념에 익숙하지 않거나 그들이 어떻게 일하는가에 관한 많은 신화를 들었을 것입니다. 현명한 투자자가되기 위해 알아야 할 10 가지 IRA 기본 사항은 다음과 같습니다.

1. 오늘 시작하기

연구에 따르면 사람들은 퇴직 저축을 진지하게 받아들이 기 전에 30 대와 30 대 중반까지 기다리는 경우가 종종 있습니다. 메릴린치와 에이즈 웨이브 (Age Wave)가 실시한 2017 년 연구에 따르면 모든 성인 (25 세 이상)의 1/3은 퇴직 저축이 없으며, 23 %는 미래를위한 퇴직금이 10,000 달러 미만입니다. 압도적 인 81 퍼센트는 그들이 은퇴해야 할 돈이 얼마나되는지 모른다. 일부 분석가들은 현재의 사회 보장 급여가 2034 년까지 고갈 될 것이라고 믿는 것을 감안할 때 이것은 무서운 것입니다.

이제는 IRA에 수입의 일부를 넣기 시작합니다. 은퇴 할 때까지 기금을 사용할 수 있도록 IRA에 가능한 한 많이 넣으십시오.

2. 기부금에 대한 연간 제한이 있습니다.

국세청 (Internal Revenue Service, IRS)은 연간 기부액을 상한제를 적용하고 있으므로 재무 계획 담당자에게 자세히 검토하십시오. 2017 년 과세 연도의 개인 IRA에 대한 계획 한도는 5,500 달러이며, 50 세 이상의 모든 사람들을위한 추가 수당은 $ 1,000입니다. 세금 절감 효과를 극대화하고 싶습니까? 건강 저축 계좌에 최소 3,500 달러를 더 기부하는 것도 고려하십시오. 직장 퇴직 저축 계좌와 개인 IRA가 모두있는 경우, 합산 기부액은 IRS가 승인 한 금액을 초과 할 수 없습니다.

3. 다른 유형의 IRA가 있습니다.

고용주가 한 가지 유형의 IRA를 제공한다고해서 귀하가이 선택에 국한된다는 의미는 아닙니다. 실제로 선택할 수있는 여러 가지 유형의 IRA 계획이 있습니다. IRAs의 가장 일반적인 유형은 전통과 로스입니다. 또한 고용주가 완전히 자금을 지원하거나, 고용주가 완전히 자금을 조달하는 계획 또는 각각의 계획이 있습니다. 대부분의 고용주는 종업원이 자금을 지원하는 IRA를 제공하고 그 다음에 회사와 돈을 매칭합니다. 가장 바람직한 IRA입니다. 그러나 회사는 직원에게 IRA 계획을 자체 기금으로 지원하고 SEP 또는 이익 공유 프로그램을 통해 연말에 추가 비용을 제공하도록 선택할 수도 있습니다.

자영업자는 퇴직을위한 저축을 시작하기 위해 SEP IRA 또는 간단한 IRA를 선택할 수도 있습니다. 따라서 전통적인 직업을 가진 사람들에만 국한되지 않습니다.

4. 법적인 배우자를위한 IRA에 기부 할 수 있습니다.

자주 간과되는 요인 중 하나는 결혼 한 사람이 최대 연간 기금을 배우자를위한 IRA 계좌에 기부 할 수 있다는 것입니다. 그것의 배우자 IRA 불렀다. 배우자는 고용 될 필요가 없습니다. 이 옵션은 기본적으로 부부의 퇴직 소득을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 예를 들어, 50 세 이상의 커플은이 방법을 사용하여 1 년에 13,000 달러를 쉽게 추가 할 수 있습니다.

5. 개인은 투자 시간을 연장 할 수 있습니다.

IRA의 또 다른 장점은 매년 12 월 31 일 이후에도 계속 투자 할 수 있다는 것입니다. 사실, 많은 사람들이 IRA에 4 월 15 일까지 세금 기반을 줄이기 위해 추가로 돈을 기부합니다. 즉, 2017 년 말에 세금이 빚진 경우 IRA에이 금액을 투자하고 세금 벌칙을 면제 할 수 있습니다. IRA에 대해 돈을 빌린 경우 소득으로 간주되므로 지방세 및 주정부 수수료가 부과됩니다.

6. 캐싱 아웃 대신; 롤 오버

아니, 우리는 여기서 개가 아니라고 말하고있다. 어떤 유형의 퇴직 기금으로 고용주를 퇴사하게되면 현금을 내주거나 401 (k) 또는 IRA에 기부 할 수있는 선택권이 주어집니다. 은행의 새로운 고용주와 함께 은퇴 계좌로 자금을 직접 대출하는 것이 항상 바람직합니다. 자금을 환급하면 최소한 30 %의 행정 수수료와 세금을 지불 할 것으로 예상됩니다. 귀하가 살고있는 주에 따라 연말에 추가로 10 %의 세금이 부과 될 수 있습니다.

자금을 모아도 사용할 수 없지만 돈을 더 많이 보유하는 데 도움이됩니다.

7. 샘 삼촌 (결국) IRA를 사용하게하십시오.

흥미로운 것은 고려해야 할 사항이지만, IRS는 70 세 이상의 모든 개인에게 IRA 기금을 사용하게합니다. 이 나이 이후에도 계속해서 수입을 올리거나 누적 될 수 없습니다. 사회 보장 제도 퇴직 기금을 62 세에 시작하여 파트 타임으로 계속 일하고 70 1/2 세까지 IRA에 기여할 수 있습니다. 이 짧은 기간은 소득 손실 가능성을 막는 데 도움이 될 수 있지만 매우 간단합니다. 퇴직 연령에 IRA가 어떻게 투자 될 계획을 세우는 것이 훨씬 낫습니다.

예를 들어, 62 세의 나이에 은퇴를 예상하는 사람은 상속 재산으로 남을 재산이나 다른 유형의 양도 할 수있는 재산에 대한 투자를보기 시작할 수 있습니다.

8. IRA 수혜자는 다른 규정을 가지고 있습니다.

수혜자에게 있어서는 두 가지 별도의 규칙이 있습니다. 배우자 수혜자는 IRA의 조기 철회에 대한 10 %의 벌금을 면제받을 수 있습니다 (59 세 미만인 경우). 65 세에 이르면 벌칙이 0으로 떨어집니다. 비 배우자 (non-spousal) 어업에서는 10 %의 벌금이 부과되지 않습니다. 이것은 IRA 계획을 선택할 때 고려해야 할 사항입니다. 어떤 일이 생기면 배우자가 현재 소득 수준에서 계속할 계획이 있습니까?

9. 자동 등록이 항상 귀하에게 유리하지 않습니다.

자동 등록을 요구함으로써 고용주가 퇴직 기금에 대한 참여를 늘리는 경향이 커지고 있습니다. 그것은 쉽게 보일지도 모르지만주의를 기울이지 않으면 몇 가지 위험이 있습니다. 당신의 돈은 실제로 위험을 증가시키는 목표 날짜 펀드에 넣을 수 있습니다. 또한 귀하가 가입하신 봉급의 비율이 은퇴를 제공하기에 충분하다고 가정 할 수도 있습니다. 이 두 시나리오는 모두 사용자에게 제공되지 않습니다. 등록하기 전에 계획서를 자세히 읽고 항상 옵트 아웃 할 수있는 옵션이 있음을 기억하십시오.

10. IRA는 채권자로부터 당신을 보호 할 수 있습니다.

심각한 부채를 겪고 파산을 생각한다면 IRA에 돈을 먼저 투자하면이 기간 동안 자산을 ​​보호 할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 정부가 승인 된 IRA에 보유 된 기금 중 최대 1 백만 달러를 배제한다는 사실을 인식하지 못합니다. 채권자가 노크하고 힘들게 얻은 퇴직금을받을 것이라고 걱정할 필요가 없습니다. 그러나 항상 퇴직을 즐기려면 부채에서 벗어나는 것이 좋습니다.