HSA에 대한 자발적인 혜택은 무엇입니까?

미국 전역의 높은 공제 대상 건강 보험 계획이 늘어남에 따라 건강 보험료 계좌 (HSA)는 많은 고용주가 제공하는 유용하고 비용 절감적인 직원 복리 후생 옵션입니다. 직원들은 마사지 요법, 카이로 프랙틱 치료 및 영양 지원과 같은 대체 건강 관리 서비스를 비롯하여 광범위한 의료 요구에 사용할 수있는 계정에 세전 수익을 제쳐 놓을 수 있습니다. 2017 년 현재 SHRM은 국세청 (Internal Revenue Service)이 개인이 HSA에 지불 할 수있는 한도 ($ 50)를 제고하여 직원들에게 훨씬 더 매력적인 혜택을 제공한다고보고합니다.

미국의 건강 저축 계정 사용

직원 복리 연구소 (Employee Benefits Research Institute)는 "2016 년 12 월 31 일 현재 총 자산이 114 억 달러에 달하는 550 만 HSA 계좌가 있습니다"라고 조언합니다. 또한 HSA 계좌를 보유한 대부분의 계좌 보유자는 현금 지출을 위해 자신의 계좌를 사용하는 경향이 있음을 보여주었습니다 공제액, 공동 보험료, 처방약 비용 등을 포함합니다. 다른 사람들은 웰빙 관련 서비스에 대한 비용을 지불하거나 다른 의료비 절감 기회에이 펀드를 투자 할 수있는 능력이 있음에도 불구하고 대규모 의료비를 지불하기 위해 계좌를 확인하는 것과 같은 방법으로 이들을 사용합니다.

2016 년에 EBRI는 HSA 계획 사용자의 약 63 %가 다양한 경비로 자금을 인출했다고보고합니다.

자발적인 혜택으로 건강 관리 비용 통제 지원 제공

고용주가 직원에게 제공 할 수있는 다른 옵션은 직원에게 추가 보호 계층을 제공하는 자발적인 혜택의 사용입니다. 이 100 % 종업원 자비 계획은 직원이 자발적 계획을 사용할 때 표준 의료 보험료를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 그들은 고정 된 금액으로 다른 종류의 보험에 비해 비용을 크게 절감합니다.

자발적인 혜택의 가장 일반적인 유형의 예는 다음과 같습니다.

• 병원 배상 계획
• 사고 보험
• 암 및 치명적인 질병 보험
• 생명 보험
• 치과 보험
• 시력 할인 혜택
• 장단기 장애 보험
• 신분 도용 보험
• 애완 동물 보험
• 학생 대출 상환

미국의 자발적인 수당 동향

2016 년 Towers Watson 자발적인 혜택 및 서비스 설문 조사에 따르면 "미국 고용주의 92 %는 향후 3 ~ 5 년 동안 자선 혜택 및 서비스가 직원 가치 제안에 중요하다고 생각합니다."2015 년에이 비율은 73 %였습니다. 2018 년까지, 위의 자발적인 혜택의 대부분은 대부분의 조직에서 제공하는 80 %에 가까운 것입니다.

자발적인 혜택의 증가는 어디에서 오는가?

자발적인 복리 후생을 필요로하는 직원의 수가 증가하는 것은 건강 관리 달러에 대한 통제력을 요구하는 젊은 세대에서 비롯됩니다. 많은 사람들은 라이프 스타일의 고유 한 요구 사항을 충족시키고 변경 될 때마다 쉽게 조정할 수있는 맞춤형 건강 관리 계획을 원합니다. 예를 들어, 한 명의 직원이 애완 동물 보험을 원할 수 있습니다. 그런 다음 나중에이 한 사람의 직원이 결혼을하고 고용주가 충분하지 않은 배우자에게 추가 보험이 필요합니다.

동시에 많은 사람들이 다른 세대와 마찬가지로 비상 사태에 돈을 버리지 않고 있습니다. 1,003 명의 성인에 대한 2017 은행원 조사에 따르면 57 %의 미국인이 500 달러의 예기치 않은 비용을 충당하기에 충분한 돈이 없습니다. 사람들에게 가장 큰 비용은 자동차 및 주택 수리 및 의료 비용입니다. 경제가 천천히 회복되는 동안 수입은 90 년대 말부터 생활비를 따라 가지 못했습니다. 따라서 HSA 및 자발적 급여 프로그램의 증가로 인해 소비자는 의료 비용을 지불하는 데 더 많은 자원을 사용할 수있게되었습니다.

자발적인 혜택은 실제로 저축 예금 계좌에서 벗어날 수 있습니까?

건강 관리는 모든 경우에 적용 할 수있는 방법이 될 수 없으며 절대로 그렇게 할 수 없다는 점에 유의해야합니다. 건강 보험 저축 계좌 및 자발적인 복리 후생의 경우 직원은 참여 여부를 결정합니다. 그들은 또한이 계획에 기여하기를 원하는 세전 소득의 정도를 결정할 수 있습니다. 어떤 사람들은 비싼 수술이나 임신과 같은 미래의 건강 관리 필요를 위해 기금을 마련하기 위해 HSA에 최대 금액을 기부하기로 결정할 수도 있고, 약물 치료와 예방 진료에만 비용을 지불하기 위해 최저 기부금을 낼 수도 있습니다.

자발적인 복리 후생 플랜은 일부 직원이 의료 수요를 계획하는 데있어보다 비용 효율적인 방법이 될 수 있습니다. 병원에 빈번히 들어가는 심각한 질병에 직면 할 수 있으므로 이러한 상황을 고려할 때 숙박 당 많이 지불하는 병원 배상 계획이 더 합리적 일 수 있습니다. 화학 요법 치료를받는 직원은 예기치 않은 비용에 대해 필요한 재정적 지원을 제공하는 중대한 질병 계획을 선택할 수 있습니다. 예기치 않은 비용은 HSA 계정을 고갈시킬 수 있습니다.

HSA 대 자발적인 보험

HSA와 자발적인 복리 후생 플랜의 차이점은 HSA와 자발적인 복리 후생 플랜이 어떻게 사용되는지에 가장 잘 설명되어 있습니다.

건강 저축 계정은 매년 일정 금액으로 상한 된 세전 달러입니다. 그들은 각 지불 기간 동안이 특별 계정에 할당되는 수입의 일정 비율을 결정하는 직원에 의해 100 % 자기 부담입니다. HSA 기금이 발생하지만이자가 발생하지 않습니다. 기금은 직불 카드를 통해 공급자에게 직접 지불하거나 은행 계좌로 환급 청구서를 제출하여 사용할 수 있습니다. 직원이 승인 된 의료 서비스 또는 제품 비용을 지불하기 위해 기금을 사용할 경우, 재량에 따라이를 결정할 수 있습니다.

일부 직원들은 단순히 자금을 혼자두고 세금 감옥으로 사용합니다.

자발적인 혜택은 다른 유형의 직원 복리 후생 프로그램과 마찬가지로 '사용 또는 분실'옵션입니다. 매월 직원들은 자신이 선택한 자발적인 계획에 참여하기 위해 급여 공제를 통해 작은 보험료를 납부합니다. 그들은 100 %자가 기금이지만 HSA와는 달리 계획 보험료는 시간이 경과함에 따라 발생하지 않습니다. 직원은 언제 사용해야하는지 결정해야하며, 승인 된 클레임을 제출해야하며, 돈은 공급자 (공급자가 아님)에게 직접 지불해야합니다. 이것은 모든 규정 이벤트에 대해 발생합니다. 연말에 혜택 회원은 비용을 지불해야하며,이 금액 중 일부를 다른 유형의 저축 계좌에 넣을 수도 있습니다.

그러나 그들은 여전히 ​​세금을 내야합니다.

건강 저축 계좌를 대체 할 수있는 자발적 복리 후생 플랜의 유형은 개별 플랜 가입자가 갖는 재정적 필요와주의 사항의 종류에 따라 결정됩니다. 예를 들어, 직원은 사고 정책, 병원 면책 계획 및 중환자 실 계획에 참여할 수 있습니다. 이 직원은 응급실로의 여행과 병원 내 체류 및 치료가 필요한 후속 수술로 부러진 팔을 경험할 수 있습니다. 사고 계획은 부러진 뼈에 대해 종업원에게 750 달러를 지불 할 수 있으며, 병원 보상 플랜은 입원 1 일당 1,000 달러를 지불 할 수 있으며 중환자 실 계획은 0 달러를 지불하게됩니다.

직원이 HSA를 소지 한 경우 표준 HDHP를 사용하여 약물 및 치료에 대한 추가 공제 금액을 지불 할 수 있습니다.

자발적인 복리 후생 플랜을 사용하면 직원들이 의료비를 사용하는 방법, 보살핌을받는 곳, 낮은 요율에 대해 협상 할 수있는 방법에있어 상당한 유연성을 제공합니다. 그들은 다른 의료 혜택과 함께 구입할 수 있으며, 더 이상 직원에게 유용하지 않을 때 삭제 될 수 있습니다. 자발적인 계획은 다른 유형의 혜택에 비해 그룹 요금으로 매우 저렴합니다. 직원이 등록 기간 사이에 있거나 보상 범위를 잃어버린 경우에도 스스로 구매할 수 있습니다.

일부 의료 클리닉에서는 예방 차원 및 일반 건강 관리 비용 절감을위한 자체 지불 옵션 만 제공한다는 점에 유의해야합니다. 이 경우 HSA 또는 자발적인 보험 플랜은 필요에 따라 직원에게 더 나은 거래를 제공 할 수 있습니다. 이는 물론 제공되는 진료 유형 및 승인 절차에 따라 다릅니다.

자발적인 혜택은 새로운 경력을 쌓기 시작한 직원들에게 적합한 대안이 될 수 있습니다. 그들은 고용주가 제공 한 최저 계층의 HDHP보다 많은 돈을 벌지는 못하고 HSA 기금이나 긴급 구좌에 많은 돈을 모을 시간이 없습니다. 이 경우 자발적 복리 후생 플랜은 HSA에 더 많은 비용을 절약 할 수있을 때까지 안전망을 제공하거나 고용주에게 공제액이 적은 건강 보험을 제공 할 수 있습니다.

왜 종업원이 다른 것을 하나씩 선택해야 하는가

고용주가 치과 보험, 시력 보호, 애완 동물 보험 및 전통적인 건강 보험 프로그램에 포함되지 않은 기타 옵션과 같은 자발적인 혜택을 제공하면 직원에게 보너스로 간주됩니다. 그들은 일반적으로 이것을 건강 관리의 대체 수단으로 보지 않습니다. HSA를 사용하지 않기로 결정한 이유는 건강하고 많은 보살핌을 필요로하지 않기 때문입니다. 그들은 HSA에 돈을 저축하는 것을 막는 학자금 대출 부채와 가계 비용과 같은 다른 긴급 경비를 가질 수 있습니다.

또는 HSA가 제공하는 탁월한 과세 방지 시설에 대한 교육을받지 못했을 수 있습니다.

위의 이유 때문에 자발적인 보험 계획이 건강 저축 계좌를 대신 할 수 있을지는 의문입니다. HSA에 대한 자발적인 혜택은 없습니다. 다른 건강 보험 옵션 및 건강 예금 계좌와 함께 사용하면 똑똑한 직원이 최고의 성공을 거둘 때입니다.

언제 어떻게 자발적 복리 후생 플랜을 사용할 것인지, 언제 HSA를 사용할 것인지, 그리고 전통적인 의료 보험을 언제 사용할 것인지에 대한 이해는 각 유형의 보험 혜택에 대한 교육 및 인식에 달려 있습니다. 건강상의 이익을 100 % 올바른 방법으로 사용할 수는 없지만 건강 관리 비용을 절감하고 건강을 유지할 수있는 많은 방법이 있습니다. 직원들은 선택하기 전에 이러한 모든 옵션에 대해 가능한 한 많이 배우려고 노력해야합니다.