귀하의 HSA 기고를 극대화하십시오

재무 기획자는 HSA를 최대한 활용하면 강력한 세금 혜택이 따르게됩니다. 귀하의 건강 저축 구좌가 귀하의 퇴직 둥지 알의 중요한 부분이 될 수 있다는 것을 알고 계셨습니까?

HSA 란 무엇입니까?

건강 저축 계좌 (HSA)는 특히 의료비 지불을위한 계좌입니다. HSA와 함께 제공되는 세금 혜택으로 인해 자격을 갖춘 의료비를 지불하기 위해 계정에 기여하고 사용하면 의료비를 상당히 할인받을 수 있습니다.

자격이 있습니까?

모든 사람들이 HSA 자격이있는 것은 아닙니다. 주된 자격은 고액 공제 건강 보험 (HDHP)에 가입해야한다는 것입니다. 이름에서 알 수 있듯이 HDHP는 보험 가입 전에 건강 관리 비용의 상당 부분을 미리 지불해야합니다. HSA 자격을 얻으려면 최소한 첫 번째 $ 1,350 (가족 계획의 경우 2,700 달러) 이상을 지불해야합니다. 6 천 6 백 50 달러. (가족 13,300 달러).

경고: HSA 자격을 얻으려면 보험료를 지불하기 전에 위 금액을 지불해야합니다. 즉, 의사가 방문하는 보험 조정 비용에 대한 책임은 귀하에게 있음을 의미합니다. 보험 회사에 방문 비용으로 150 달러를 청구하면 공제 금액을 지불 할 때까지 보험 회사에 지불해야합니다. 그러나 HSA 잔액을 사용하여 비용을 지불 할 수 있습니다.

귀하가 의료 혜택을 미리받을 수 있다면, HDHP는 다른 건강 보험보다 비용이 적게 드는 경우가 많으며 HSA 자격이 될 수도 있습니다.

건강 상태가 양호합니까?

HSA의 주된 목적은 의료비를 지불하는 데 있습니다.하지만 매년 전체 잔액을 사용하면 장기적인 균형을 유지함으로써 얻을 수있는 혜택을 누릴 수 없습니다. 따라서 매년 저울을 고갈 시키면 의료 저축 계좌를 투자 수단으로 생각하지 마십시오.

HSA를 최대한 활용하는 이유는 무엇입니까?

세금 혜택은 매우 좋기 때문에 일부 재정 계획 담당자는 IRA에 기부하기 전에 HSA를 최대한 활용한다고 말합니다. 이유는 다음과 같습니다.

• 기금을 낼 때 세금 공제 혜택을받습니다. 2018 년까지, 귀하가 단 한명이라면 최대 3,450 달러를 기부 할 수 있으며, 가족 계획을 위해 6,900 달러를 기부 할 수 있습니다.
• 65 세 이상인 경우 자격이 된 의료비 또는 자격을 갖춘 건강 보험료를 지불하기 위해 돈을 사용하는 한, 인출시 세금을 내지 않습니다.

IRA를 사용하면 하나 또는 다른 것을 얻을 수 있습니다. 당신이 기여할 때 또는 당신이 철수 할 때 세금 혜택을 받지만 둘 모두를 상쇄 할 수는 없습니다. HSA를 사용하면 양측 모두에서 세금 혜택을받을 수 있습니다.

기부 한도

2018 년 현재 가족당 최대 $ 3,450 또는 $ 6,900을 기부 할 수 있습니다. (세금 감면 자격이있는 동일한 한도) 다른 은퇴 계좌와 마찬가지로 이러한 한도는 인플레이션 율을 기준으로 조정됩니다. 최대 금액에 도달하면 IRA, 401 (k) 또는 다른 은퇴 계좌로 기부금을 재지 정하십시오. 또한 다른 퇴직 연금 계좌와 마찬가지로 55 세가되면 추가 공제에 1,000 달러를 추가로 허락합니다.

벌칙 수수료

모든 세금 혜택을받는 은퇴 계좌와 마찬가지로, 돈을 목적 외의 용도로 사용할 경우 국세청 (IRS)은 엄청난 처벌을 받게됩니다. 귀하의 HSA 기금은 자격이 된 의료비로 사용해야합니다. 그 돈을 다른 용도로 사용할 경우, 인출시에 경상 소득세와 20 %의 벌금을 내야합니다. 일부 빠른 계산에 따르면 의도 한 목적으로 돈을 사용하지 않으면 세금 및 벌금이 거의 50 % 이상을 지불 할 수 있습니다.

65 세가되면 일이 약간 바뀝니다. 의료비 이외의 용도로 사용할 수 있지만 경상 소득세 만 지불하면됩니다.

건강 상태가 좋거나 공제 금액에 도달 할 때까지 주머니에서 의료비를 지불 할 수 있다면, 연간 3,450 달러 또는 6,900 달러를 추가로받는 것으로 간주 할 수 있습니다. 그게 아주 좋습니다!

투자 방법

HSA를 투자 수단으로 사용하기 전에 조사를하십시오. 고용주가 건강 저축 계좌로 HDHP를 제공하는 경우 먼저 HSA 자금을 보유 할 회사에 대해 질문하십시오. 진정한 저축 예금이라면 돈이 투자되고 있지 않으므로 그 돈을 최대한 활용할 수 없습니다. 많은 기업들이 전통적인 저축 예금보다 더 적극적인 자금에 투자 할 수 있습니다. HSA에 투자 옵션이있는 경우 HSA가 자산 구축의 수단이됩니다.

그것에 대해 잊지 마라.

자영업자 인 경우 HSA를받을 수 있지만 대부분의 사람들은 고용주를 통해 계정을받습니다. 401 (k)처럼, 당신이 현재 회사를 떠날 때, 그 계정은 당신과 함께 가져갈 당신입니다. HDHP에 등록되어있는 한 HSA에 기여할 수 있습니다. 과거에 연락을받지 못했다면 귀하의 계정을 잊어 버리지 말고 인사 부서의 모든 정보를 수집하십시오.

몇 가지 간단한 수학

간단한 수학을 위해서 최대 기여금이 절대로 올라가지 않고 20 년 동안 매년 최대 금액을 기부하고 4 %의 수익률을 올린다고 가정 해 봅시다.

우리는 의료비를 위해 얼마간의 자금을 인출해야하는 몇 년 동안을해야하기 때문에 매우 보수적 인 반 환율을 사용할 것입니다. 이 번호를 사용하면 자격이 된 의료 비용에 사용되는 경우 완전히 면제 된 113,000 달러 이상의 잔액을 갖게됩니다.

나이를 먹으면 의료 비용이 월 예산의 큰 부분을 차지하게됩니다. 나중에 장기 요양 보호를 포함 할 수있는 경비로이 많은 돈을 버리면 다른 퇴직 기금이 더 자유 재량으로 해제됩니다.

매년 끝나기 전에 건강 저축 구좌를 제로 아웃 할 무언가로 보지 마십시오. 이것은 귀하의 퇴직 저축 창고에서 유용한 도구입니다.